Glossario POS e Pagamenti Digitali
Tutti i termini del settore POS e pagamenti elettronici spiegati in modo semplice, pensato per esercenti e professionisti.
Acquirer
L'istituto finanziario (banca o istituto di pagamento) che gestisce l'accettazione dei pagamenti con carta per conto dell'esercente. L'acquirer si occupa di ricevere le transazioni dal POS, inoltrarle ai circuiti di pagamento e accreditare gli importi sul conto dell'esercente. In Italia, i principali acquirer sono Nexi, Worldline e Axerve.
Autenticazione Forte (SCA)
La Strong Customer Authentication è un requisito di sicurezza introdotto dalla PSD2 che richiede almeno due fattori di autenticazione per confermare un pagamento elettronico: qualcosa che il cliente conosce (PIN), qualcosa che possiede (smartphone/carta) o qualcosa che è (impronta digitale). Si applica ai pagamenti sopra i €50 o quando richiesto dal sistema antifrode.
BancomatPay
Sistema di pagamento digitale italiano collegato direttamente al conto corrente, gestito da Bancomat S.p.A. Permette di pagare nei negozi, online e tra privati tramite smartphone utilizzando il numero di telefono. Le commissioni per gli esercenti sono generalmente più basse rispetto alle carte di credito.
BNPL (Buy Now Pay Later)
Formula di pagamento rateale "compra ora, paga dopo" che permette al cliente di dilazionare il pagamento in più rate senza interessi. Per l'esercente comporta una commissione aggiuntiva (2-6% a seconda del provider), ma può aumentare lo scontrino medio e la conversione.
Canone Mensile
Costo ricorrente mensile per il noleggio del terminale POS e/o per l'accesso ai servizi di accettazione pagamenti. Alcuni provider (SumUp, myPOS) non prevedono canone, mentre altri (Axerve a canone, Nexi) lo includono in cambio di commissioni ridotte o azzerate. Il canone conviene quando il transato supera un certo volume.
Canone vs Commissione: come scegliereChargeback
Contestazione di un pagamento avviata dal titolare della carta presso la propria banca. Se il chargeback viene accettato, l'importo viene stornato dal conto dell'esercente, che può anche subire una penale (€15-25 per operazione). I chargeback frequenti possono portare a restrizioni o chiusura del conto merchant.
Circuito di Pagamento
La rete che collega le banche emittenti delle carte con le banche acquirer degli esercenti per autorizzare e regolare le transazioni. I principali circuiti internazionali sono Visa, Mastercard, American Express e UnionPay. In Italia opera anche il circuito domestico PagoBANCOMAT per le carte di debito.
Commissione Interchange
La commissione che la banca dell'esercente (acquirer) paga alla banca del titolare della carta (issuer) per ogni transazione. In Europa è regolamentata dall'IFR: massimo 0,20% per carte di debito consumer e 0,30% per carte di credito consumer. Le carte business e le carte emesse fuori dall'UE non hanno tetti.
Commissione sul Transato
La percentuale trattenuta dal provider POS su ogni pagamento ricevuto dall'esercente. Include la commissione interchange, la scheme fee del circuito e il margine dell'acquirer. Nel mercato italiano 2026, le commissioni vanno dallo 0,8% (Revolut Business) al 2,75%, con una media intorno all'1-1,5%.
Quanto costa davvero un POS?Contactless
Tecnologia che permette di effettuare pagamenti avvicinando la carta o lo smartphone al terminale POS, senza inserire la carta nel lettore. Si basa sulla tecnologia NFC (Near Field Communication). Nel 2025 i pagamenti contactless in Italia hanno superato i €323 miliardi. Per importi sotto i €50, di solito non è richiesto il PIN.
Costo Effettivo del POS
Il TCO (Total Cost of Ownership) è il costo totale reale di un terminale POS, calcolato sommando: costo dell'hardware + (canone mensile × 12) + (transato annuo × commissione %). È l'unico modo corretto per confrontare le offerte POS, perché tiene conto di tutte le voci di costo, non solo della commissione headline.
Vai al Comparatore POSCredito d'Imposta POS
Agevolazione fiscale (art. 22, D.L. 124/2019) che permette agli esercenti con ricavi inferiori a €400.000/anno di recuperare il 30% delle commissioni POS pagate su transazioni con consumatori finali. Si utilizza in compensazione tramite F24 con codice tributo 6916. Il credito riduce la commissione effettiva di quasi un terzo.
Calcolatore Credito d'ImpostaDocumento Commerciale
Lo scontrino elettronico emesso dal registratore telematico (RT) che ha sostituito il vecchio scontrino fiscale cartaceo. Dal 2026, il documento commerciale deve riportare anche le informazioni relative al pagamento elettronico, come previsto dall'obbligo di collegamento logico POS-RT.
Embedded Finance
L'integrazione di servizi finanziari (pagamenti, prestiti, assicurazioni) all'interno di piattaforme non finanziarie. Per gli esercenti, significa poter accettare pagamenti, offrire rateizzazioni o gestire la contabilità direttamente dal software gestionale o dall'e-commerce, senza passare da intermediari bancari tradizionali.
Fatture e Corrispettivi
Portale dell'Agenzia delle Entrate (fatture.agenziaentrate.gov.it) dove gli esercenti trasmettono i corrispettivi giornalieri tramite il registratore telematico e gestiscono le fatture elettroniche. Dal 2026 è anche il portale dove registrare il collegamento logico POS-Registratore Telematico.
Interchange Fee Regulation (IFR)
Regolamento europeo 2015/751 che impone tetti alle commissioni interchange sulle carte di pagamento consumer: 0,20% per le carte di debito e 0,30% per le carte di credito. Non si applica alle carte business, alle carte commerciali e alle carte emesse fuori dall'Area Economica Europea.
Merchant
L'esercente o commerciante che accetta pagamenti con carta tramite un terminale POS. In gergo tecnico, ogni merchant ha un codice identificativo univoco (MID - Merchant ID) assegnato dall'acquirer, che lo identifica nella rete dei pagamenti.
NFC (Near Field Communication)
Tecnologia di comunicazione wireless a corto raggio (pochi centimetri) utilizzata per i pagamenti contactless. Permette lo scambio di dati tra il POS e la carta o lo smartphone del cliente semplicemente avvicinando i due dispositivi. È la base tecnologica sia dei pagamenti contactless che dei sistemi SoftPOS/Tap to Pay.
Open Banking
Sistema introdotto dalla PSD2 che consente a terze parti autorizzate di accedere ai dati bancari dei clienti (con il loro consenso) e di avviare pagamenti dal loro conto corrente. Per gli esercenti apre la possibilità di ricevere pagamenti diretti da conto a conto (A2A), con commissioni potenzialmente più basse delle carte.
PagoBANCOMAT
Il circuito di pagamento domestico italiano per le carte di debito, gestito da Bancomat S.p.A. Le transazioni PagoBANCOMAT hanno generalmente commissioni più basse rispetto ai circuiti internazionali Visa e Mastercard. La quasi totalità delle carte di debito italiane è abilitata sia su PagoBANCOMAT che su un circuito internazionale.
POS (Point of Sale)
Il terminale elettronico che permette agli esercenti di accettare pagamenti con carte di debito, credito e prepagate. Esistono diverse tipologie: POS fisso (da banco), POS portatile (cordless), Mobile POS (collegato allo smartphone), SmartPOS (con display touch e sistema operativo Android) e SoftPOS (app sullo smartphone).
PSD2 (Payment Services Directive 2)
Direttiva europea sui servizi di pagamento del 2018 che ha introdotto l'Open Banking, l'autenticazione forte (SCA) e nuove regole sulla trasparenza. Ha aperto il mercato dei pagamenti alla concorrenza delle fintech e ha rafforzato la sicurezza delle transazioni online e in-store.
PSD3
La terza versione della direttiva europea sui servizi di pagamento, approvata nel 2025 e in fase di recepimento. Rafforza la trasparenza sulle commissioni, estende l'Open Banking verso l'Open Finance, e introduce nuove regole anti-frode. L'applicazione è prevista tra fine 2027 e inizio 2028.
PSR (Payment Services Regulation)
Regolamento europeo che accompagna la PSD3, direttamente applicabile in tutti i Paesi UE senza bisogno di recepimento nazionale. Introduce regole uniformi su rimborsi, trasparenza commissioni e pagamenti istantanei, riducendo la frammentazione normativa tra i diversi Stati membri.
Registratore Telematico (RT)
Il dispositivo fiscale che emette e trasmette automaticamente all'Agenzia delle Entrate i corrispettivi giornalieri (scontrini elettronici). Dal 1° gennaio 2026, ogni RT deve essere collegato logicamente al POS tramite una registrazione sul portale Fatture e Corrispettivi. Scadenza: 20 aprile 2026.
Guida Normativa POS 2026Scheme Fee
La commissione che il circuito di pagamento (Visa, Mastercard, etc.) addebita per ogni transazione processata sulla propria rete. Si aggiunge alla commissione interchange e al margine dell'acquirer per formare la commissione totale pagata dall'esercente. Le scheme fee sono generalmente comprese tra lo 0,02% e lo 0,10%.
SoftPOS
Software che trasforma uno smartphone con chip NFC in un terminale di accettazione pagamenti contactless. Non richiede hardware aggiuntivo: il cliente avvicina la carta o lo smartphone al telefono dell'esercente. In Italia è offerto da Nexi (€19 + 1,89%), myPOS Glass (1,20%) e SumUp Tap to Pay (1,95%).
Tap to Pay
Nome commerciale usato da Apple e altri provider per indicare la funzionalità SoftPOS, ovvero l'accettazione di pagamenti contactless direttamente sullo smartphone senza terminale aggiuntivo. Disponibile su iPhone (Tap to Pay on iPhone) e dispositivi Android con NFC.
Transato
Il volume totale dei pagamenti elettronici ricevuti da un esercente in un determinato periodo (mensile o annuale). È il dato fondamentale per calcolare il TCO di un POS, perché la commissione si applica come percentuale sul transato. Un transato annuo di €50.000 con commissione dell'1% genera €500 di costi.
Wallet Digitale
Applicazione su smartphone che permette di memorizzare carte di pagamento e effettuare transazioni contactless. I principali wallet digitali sono Apple Pay, Google Pay e Samsung Pay. L'esercente non deve fare nulla di diverso per accettare pagamenti da wallet: il POS li riconosce automaticamente come pagamenti contactless.
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